Il direttore della Banca Migros accoglie con favore il ritorno di Coop nel settore finanziario: l'arcirivale di Migros lo fa sicuramente perché riconosce in questo un’opportunità di valore, afferma Manuel Kunzelmann in un'intervista a finewsticino.ch. Tuttavia, vede il suo istituto in un luogo completamente diverso e come parte di un ecosistema funzionante.

Signor Kunzelmann, è rimasto sorpreso dalla nuova super-app Coop Finance+ di Coop, la concorrente della Migros?

Non ne sapevo davvero nulla. Ma poi ci ho riflettuto un po'...

Sentiamo.

Come privato, penso che sia un'ottima cosa quando un marchio forte viene combinato con un'offerta di servizi finanziari. E in qualità di CEO di Banca Migros per me è come il sale nella zuppa: la concorrenza stimola gli affari e rende anche più attraente la nostra posizione.

In che modo? Stiamo parlando dell'arcirivale di Migros.

Alla fine degli anni '90 la Banca cantonale di Basilea (BKB) ha acquisito una partecipazione di maggioranza della Banca Coop; Coop ha gradualmente detto addio al settore dei servizi finanziari. Se l'azienda sta tornando al settore bancario, sarà sicuramente perché vede in esso un'interessante opportunità di valore. Non da ultimo, l'iniziativa sottolinea la tendenza verso l'open banking: Coop è tornata nell’attività e non deve più disporre di una propria licenza bancaria per farlo. Lo trovo impressionante.

A differenza della Migros, che con la Banca Migros dispone di una società affiliata autorizzata. Si vocifera che anche la Migros stia lavorando a una super-app, ma ora la Coop l’ha superata sulla destra. È vero?

Ne avrei sentito parlare. Ma non si può paragonare la posizione di partenza. Siamo una banca universale che copre l'intero spettro dei servizi bancari per privati e aziende.

«Come Banca Migros non possiamo elaborare tutto così rapidamente»

In primo luogo, dal 2023 stiamo spingendo la nostra offerta di direct banking, in particolare i nostri nuovi servizi di consulenza video e online. Quindi anche nel percorso digitale siamo in una situazione completamente diversa.

Migros ha già fatto funzionare il modello della Banca Tesco in Svizzera?

Non siamo esattamente una Banca Tesco, ma, nello spirito del fondatore della Migros Gottlieb Duttweiler, una società affiliata con un'attività propria. La Banca Tesco, invece, è scaturita dall'omonimo rivenditore britannico come attività finanziaria accessoria al commercio al dettaglio e oggi ha una grandezza molto ridotta rispetto alle dimensioni della Banca Migros. Il nostro approccio all'offerta di servizi bancari partendo da zero ha creato una base di clienti molto diversa. E se parliamo di una super-app...

Allora?

...noto che vi si associano idee quasi mistiche. Il fatto è che Migros ha già una super-app. Il marketing di vari settori e la vendita online sono offerte che si sono consolidate, che comportano anche funzioni di pagamento, in cui entra in gioco la Banca Migros. Le varie aziende del gruppo lavorano a stretto contatto.

Ma nessuno se n'è ancora accorto?

Mi piace il fatto che evidentemente riusciamo a volare un po' al di sotto del radar. Questo è in linea con il nostro modo di fare svizzero, di non caricare troppo le tinte.

Lei è entrato a far parte della Banca Migros nel 2020 come digitalizzatore. Nel frattempo, il Gruppo Migros è giunto al punto che quando viene stipulata un'ipoteca si parla anche dell'assortimento di prodotti di Micasa, il negozio di mobili della Migros?

Sta parlando di un tema riguardante la piattaforma che va ben oltre la super-app menzionata. Il Gruppo Migros conta diverse decine di aziende, spesso con una propria presenza online, alcune delle quali si posizionano autonomamente sul mercato. La gamma è così vasta al punto che noi come Banca Migros non siamo in grado di elaborare tutto così rapidamente.

Ma esistono anche esempi singoli?

Ce ne sono tanti! Prendiamo ad esempio i quasi 100'000 collaboratori di Migros, per i quali cerchiamo di coprire integralmente il fabbisogno finanziario privato: in termini di dimensioni, questa attività è importante quanto il volume di una banca regionale di medie e grandi dimensioni.

«La carta Cumulus è un pilastro centrale»

Negli ultimi anni abbiamo lavorato intensamente su questa offerta specifica. Offriamo pure la carta di credito Cumulus, che è anche un'area di grande importanza per il Gruppo, dove i servizi retail e finanziari sono già combinati.

Per la carta di credito Cumulus, nel 2021 il Gruppo Migros ha deciso di porre fine alla collaborazione con Cembra Money Bank e di affidare alla propria Banca Migros la carta di credito più utilizzata in Svizzera. Com'è il bilancio dopo due anni?

Siamo molto soddisfatti. Soprattutto se si considera che i precedenti utenti della carta di credito Cumulus hanno deciso volontariamente di passare alla nostra offerta. Si tratta di un processo ancora in corso. Anche per il Gruppo il bilancio è positivo, perché significa che stiamo acquisendo nuovi clienti in generale e la carta di credito Cumulus per Migros è uno strumento molto importante per la fidelizzazione dei clienti. Dal punto di vista dei servizi finanziari, la carta Cumulus è un pilastro centrale per rafforzare la connessione tra banca e retail.

Sentiremo quindi parlare ancora di più di Migros e Banca Migros?

Continueremo a costruire intorno a questo pilastro in modo disciplinato e ci impegneremo costantemente per offrire ulteriori vantaggi ai clienti delle carte. Questo vale non solo per la carta Cumulus, ma per l'intero ecosistema in cui lavoriamo.

Che cosa intende con questo?

In realtà, la Banca Migros offre esattamente la stessa gamma di servizi di qualsiasi altra banca più grande: pagamenti, risparmio, investimento, finanziamento, previdenza e molto altro ancora. Ma ciò che ci rende unici è che facciamo già parte di un ecosistema funzionante con uno dei marchi più popolari in Svizzera.

«Migros è anche un'azienda al femminile»

Penso, ad esempio, al settore immobiliare, dove copriamo tutte le esigenze dei clienti all'interno del gruppo attraverso finanziamenti, gestioni e attrezzature.

Oltre alle offerte del Gruppo, la Banca Migros ha anche clienti propri. Quanto è diventato digitale il contatto con loro?

Ora offriamo un servizio self-service per ogni attività bancaria. Ma come banca, non siete ancora riusciti a creare il collegamento con i clienti. Il self-service è spesso impegnativo per i clienti, motivo per cui è necessaria anche una consulenza a distanza con persone in carne e ossa. Se le due cose si integrano bene, si raggiunge il «punto ottimale» in quest’attività. Non ampliamo maggiormente questo tipo di offerta ma miriamo a migliorarla - vogliamo fare davvero la differenza in questo settore con i clienti.

Una volta avete lanciato lo slogan che la Banca Migros dovrebbe imparare da YouTuber e influencer. Queste lezioni entrano in gioco nella consulenza a distanza?

Al momento stiamo lavorando con streaming, dove i clienti in passato dovevano chiamare al telefono. Riteniamo che si tratti di un nuovo canale che attrae professionisti che vogliono esplorare nuovi orizzonti. Inoltre, la nuova videoconsulenza è anche un modello di carriera per i nostri dipendenti. Nello streaming, si impara a utilizzare competenze aggiuntive oltre a quelle bancarie, ad esempio come comportarsi davanti alla telecamera, come utilizzare presentazioni multimediali combinate con un grande know-how tecnico.

Anche i creatori della zurighese Fintech ElleXX, per i quali Banca Migros ha creato le azioni per un prodotto strutturato sul tema della parità di genere, possono essere considerati influencer. Tuttavia, il certificato ha subito perdite contabili per tutta la sua durata ed è ripetutamente oggetto di rimproveri da parte dei media. Qual è il «punto ottimale» per la Banca Migros?

Per noi, il gruppo target è interessante. Abbiamo molti clienti e alcuni di loro sono interessati al prodotto finanziario di ElleXX. Tuttavia, questo è solo un aspetto di un gran numero di bisogni a cui una banca può contribuire, ad esempio la previdenza per la vecchiaia o la consulenza finanziaria. Vorrei ricordare che Gottlieb Duttweiler ha costruito la Migros per le donne. Migros è anche un'azienda femminile.

Tuttavia, questa impresa è attualmente sotto pressione nell'importante commercio al dettaglio e i supermercati Migros hanno recentemente lottato con un calo delle vendite. All'interno del gruppo sta aumentando l'atteggiamento di superiorità nei confronti della filiale bancaria?

Il settore del commercio al dettaglio nel suo complesso è in movimento. Nella percezione esterna, si tende spesso a creare nessi non corretti. Spesso si dimentica che la Migros è un peso massimo.

«Non abbiamo versato un solo franco di dividendi al Gruppo»

Con oltre 21 miliardi di franchi di capitale proprio, il Gruppo è finanziariamente solido e continua a gestire quattro aree di attività strategiche, indipendentemente dalla fonte di profitto: Food e Retail, Salute e Servizi finanziari. In quest'ultimo settore si collocano i servizi bancari, i servizi immobiliari e le assicurazioni.

Tuttavia, il pilastro finanziario sta guadagnando terreno alla luce della situazione del commercio al dettaglio, giusto?

La Banca Migros è un pilastro centrale del Gruppo. I suoi profitti, contrariamente a quanto si potrebbe pensare, vengono utilizzati per costruire il capitale dell'istituto. Negli ultimi due anni non abbiamo versato un solo franco di dividendi al Gruppo.

E per il 2023?

Non posso ancora dirlo con certezza. Ma una parte molto grande del profitto viene tesorizzata in ogni caso. Perché la nostra solidità patrimoniale va a sua volta a vantaggio delle famiglie e delle imprese, alle quali possiamo assegnare maggiori crediti con un coefficiente patrimoniale stabile ed elevato. Come detto, il gruppo è così potente dal punto di vista finanziario che non dipende dalle distribuzioni della sua banca.

Le banche svizzere puntano a un anno record grazie all'inversione di tendenza dei tassi d'interesse. Quindi probabilmente non è facile giustificare la non distribuzione di dividendi. Com'è andato il secondo semestre del 2023 in Banca Migros?

Non forniamo cifre. Ma posso dire che sarà un buon anno.

Un anno da record?

Alla luce dell'inversione di tendenza dei tassi d'interesse, credo che si debba gestire la situazione in modo realistico.

«I bonus non garantiscono un aumento della produttività»

Banca Migros è attualmente ben posizionata nel settore degli interessi in considerazione dell'elevata quota di denaro dei clienti; tuttavia, sono convinto che il margine di interesse per tutte le banche tornerà a ridursi.

Può darsi che sia vero, ma il bilancio annuale di Swiss Banking della prossima primavera sarà fantastico. Ci sono già dei rimproveri di imbrogli rivolti al settore; la Zürcher Kantonalbank, ad esempio, ha coperto i bonus per i dirigenti in considerazione dell'andamento degli utili. In questo contesto, si ritiene fortunato che dal 2019 la Banca Migros abbia completamente rinunciato alle componenti salariali variabili?

Il punto centrale è che le banche devono pagare gli stipendi dei professionisti in linea con il mercato. In base alla mia esperienza, i sistemi di bonus tendono a diventare permanenti, il che a sua volta crea aspettative tra i dipendenti. Alla fine, non si è lontani dai salari fissi, ma internamente si fa uno lavoro enorme per assegnarli e distribuirli. I bonus non garantiscono una maggiore produttività.

Quindi non c'è davvero più nulla in favore dei bonus bancari?

Non vogliamo cercare di convincere predicando l'abolizione dei bonus. È piuttosto il fatto che per i motivi menzionati non siamo più interessati ai sistemi di bonus. Ritengo che le banche dovrebbero in generale impegnarsi di più motivando i propri dipendenti con strategie orientate agli obiettivi e con compiti sensati, nonché in generale mettendo le persone al centro. Credo che questo sia molto più adatto al nostro tempo.

Manuel Kunzelmann è CEO di Banca Migros dal 1° maggio 2020. All'epoca, il manager 49enne si era trasferito dalla Banca cantonale di Basilea Campagna (BLKB) alla filiale bancaria Migros, dove in precedenza era responsabile della strategia e dei servizi di mercato. Dal 2018 al 2020 ha fatto parte del consiglio di amministrazione del gestore patrimoniale online True Wealth. In precedenza, dal 1999 al 2009, ha ricoperto diverse funzioni in UBS. La Banca Migros ha festeggiato quest'anno il suo 65° anniversario. Nel 2022 la banca ha conseguito un utile di 240,5 milioni di franchi, superando per la prima volta il milione di clienti.